Почему кредит дорого стоит?

Когда вы берете кредит в банке или в ломбарде, возвращать всегда приходится больше, чем брали. Величина переплаты за кредит определяется процентной ставкой по нему и сроком кредитования. Традиционно именно процентная ставка считается ценой кредита и именно по величине (полной, с учетом всех платежей) процентной ставки сравнивают между собой варианты кредитования. Почему процентная ставка, а не величина переплаты за кредит является его ценой? Да потому, что процентная ставка показывает, насколько мы переплачиваем за пользование кредитом за единицу времени, а время в кредитовании традиционно более важно, чем сумма платежа. С другой стороны, конечно, если вам без разницы, дают вам кредит на месяц или на год, а важно только получить кредит здесь и сейчас, тогда для именно для Вас будет важна переплата за кредит.

А пока поговорим о процентной ставке и о том, из чего она формируется. Пусть вы пришли за кредитом в банк. Банк дает вам кредит не из собственных денег, а из денег, которые принесли ему вкладчики. За эти деньги он уже заплатил некоторый процент и не может себе позволить, чтобы вы уплатили ему меньший процент. Так что процент по вкладам, плюс некоторые обязательные надбавки, – первая компонента цены кредита.

В банке вам дают кредит не по требованию, а после собеседования и изучения документов. Этим занимается специальный сотрудник с немалой зарплатой. Его труд также должен быть оплачен вами, если вы хотите получить кредит. Поэтому появляются комиссии за выдачу кредита, открытие счета и т.д. В принципе, такая комиссия фиксирована, а значит, если разнести ее на длительный срок кредитования, то она не очень сильно повышает процентную ставку, а вот при коротком кредите процентная ставка возрастает очень сильно. (Не удивляйтесь, если окажется, что процент по кредиту, выданному на один месяц превысит 100% годовых!)

Третий очень важный компонент платы за кредит в банке – риск кредитора, т.е. опасность того, что вы не возвратите кредит, или возвратите его не вовремя. Для необеспеченных кредитов (например, потребительских или на неотложные нужды) этот риск достаточно велик. До 10% заемщиков могут просрочить платежи по кредитам (в неблагоприятной экономической ситуации), а значит, остальным заемщикам придется заплатить за этих 10% повышением процентной ставки на 5% в год. (На самом деле риск у банкиров несколько меньше, но порядок цифр примерно таков.) Причем заемщики, выглядящие ненадежными заплатят даже больше.

В ломбарде за риск вы не платите, но нужно платить за хранение залога, его оценку, оформление бумаг и так далее, поэтому в ломбарде кредит также недешев. Но зато нет разницы, являетесь ли вы надежным заемщиком!

Заметим, что поскольку основная часть платы за короткий кредит идет на оплату работы по одобрению кредита и операции по его выдаче, то автоматизированное кредитование оказывается выгодным на маленьких сроках. Вы догадываетесь?! Речь идет о кредитках. Действительно, банк может не б

Метки статьи: кредит ; банковский кредит ; кредитная карта ; кредит в ломбарде ;

    Оставьте свой комментарий!