Какой взять кредит, чтобы не попасть в долговую кабалу.

Каждый, кто берет кредит, надеется отдать его вовремя (если он, конечно, не мошенник). А иначе его ждут большие неприятности: пени, штрафы, звонки коллекторов, судебное преследование, арест имущества и т.д. и т.п. Этих неприятностей заемщики стремятся избежать, но вот могут ли они всегда их избежать? – вот в чем вопрос!

Все кредиты, которые берут граждане, являются кредитами с ежемесячными платежами. Поэтому, чтобы не попасть в долговую кабалу к кредитору, достаточно ежемесячно иметь средства для осуществления полного месячного платежа. Плюс еще, конечно, нужен небольшой запас средств на возможные пени, если платеж будет вдруг просрочен. А необходимым ежемесячным минимумом средств является месячная сумма процентов по кредиту. В этом случае, по крайней мере, можно надеяться, что сумма задолженности перед кредитором не будет увеличиваться. Однако, в данном случае придется договариваться с кредитором о реструктуризации кредита…

Обычно потребитель оплачивает кредиты за счет своего ежемесячного дохода, то есть заработной платы. Из нее он должен не только оплатить кредит, но и оплатить все свои ежемесячные расходы. Поэтому считается, что платеж по кредиту не должен превосходить трети месячной заработной платы заемщика. Лишь в особых случаях допускается величина ежемесячного платежа в районе 40-50% зарплаты.

Вроде бы такого уровня доходов достаточно, чтобы не попасть в долговую кабалу. Но на самом деле даже высокая зарплата не является гарантией для заемщика, что он сможет успешно расплатиться по кредиту. Ведь с заемщиком могут случиться разные нехорошие события. Как правило, риск смерти заемщика и риск его инвалидности покрываются страховкой, которая покупается одновременно с получением кредита. Так что эти риски не стоит рассматривать подробно, хотя небольшие потребительские кредиты выдаются без страховки и получение заемщиком инвалидности может стать для него трагедией.

Но страховкой, например, не покрывается риск временной потери трудоспособности. А ведь если заемщик заболеет, и будет лечиться длительное время, его доходы сократятся минимум на треть. А если еще прибавить медицинские расходы, то можно сказать, что доходы сократятся вдвое. Следовательно, заемщик, который ежемесячно платит за кредит более 25% своей зарплаты, рискует не выплатить кредит в случае болезни.

Но это еще не самое худшее, что может произойти с заемщиком в России. Все же социальное страхование у нас работает. Самое худшее для заемщика – увольнение! И просто катастрофа – увольнение без выплаты выходного пособия. В этом случае, если заемщик не сможет найти работу за месяц, его доход упадет до мизерных 5.000 рублей. А с таким доходом любой кредит ведет в долговую кабалу, ведь даже если не питаться, не пользоваться транспортом и не платить за коммунальные услуги, то с таким доходом можно обслуживать ипотечный кредит не более 500.000 рублей или потребительские кредиты с в два раза меньшей суммой. Вы можете сказать, что в России работу можно найти быстро, и никто не живет на одно пособие по безработице. Однако, где гарантия, что экономический кризис 2009 не повторится, а ведь тогда каждый десятый трудоспособный гражданин оказался безработным, и многие из безработных не смогли найти достойную работу за 6 месяцев. Поэтому потребитель, взявший кредит более 500.000 рублей, сильно рискует в случае потери работы.

Но неужели у граждан нет никаких способов обезопасить себя от долговой кабалы? Проще всего, конечно, не брать кредитов. Но это не выход, ведь накопить на квартиру или хороший автомобиль сложно, особенно в молодости. Поэтому нужно использовать другие способы защиты от рисков. И раз на государство положиться нельзя, то приходится полагаться на себя и свою семью. Во-первых, нужно иметь дополнительные источники собственного дохода. Это может быть и второе место работы, и сдаваемая квартира и другие доходы. Во-вторых, кредит нужно брать не в одиночку, а вместе с работающим супругом, родителями, детьми или иными родственниками (а можно и вместе с друзьями). Если Ваш родственник работает на другом предприятии, а не вместе с Вами, то, скорее всего, вы не окажетесь безработными одновременно, а следовательно и защититесь от риска безработицы, хотя оплачивать кредит станет сложнее. И помните, что ежемесячный платеж по кредиту, который вы берете совместно с родственниками, не должен быть больше 20% суммарного семейного бюджета.

Главное помнить, что без дополнительных гарантий собственной платежеспособности нельзя брать крупные кредиты. А взяв его, нужно быть готовым к тому, что придется бороться за реструктуризацию кредита при любом личном кризисе.

При поддержке: Экономическая теория на сайте econteor.ru.

Метки статьи: кредит ; банковский кредит ;

    Оставьте свой комментарий!