Ловушки кредитных кооперативов

Итак, предположим, Вы решили получить кредит в кредитном (кредитно-потребительском или ипотечном) кооперативе. И предположим, это настоящий кооператив, а не один из видов обмана, о которых шла речь в предыдущей статье. Значит ли это, что Вам удастся получить более выгодный кредит, чем мог бы дать банк; и что Вы не понесете убытков?

Вообще-то, кредитный кооператив действительно может предоставить своему члену более выгодные условия кредитования, чем банк. Это объясняется тем, что кооператив является организацией некоммерческой, а значит член кооператива, в отличие от клиента банка, не должен из своего кармана оплачивать прибыль акционерам.

Однако, взаимоотношения кредитного кооператива с его членом гораздо сложнее, чем отношения банка и клиента, а потому никогда нет гарантии того, что лично Вам кредит в кооперативе обойдется дешевле, чем в банке. Начнем с того, что в кооператив надо вступить, а для этого, зачастую, нужно внести вступительный взнос, который сам по себе невелик, но влияет на стоимость будущих кредитов.

Затем член кооператива должен принять участие в формировании паевого фонда (т.е. кредитного фонда кооператива), для этого пайщик должен сделать несколько паевых взносов. Из этих средств будут выдаваться кредиты другим членам кооператива. А рассматриваемый нами член кооператива должен некоторое время подождать, прежде чем придет его очередь получать кредит. Причем срок ожидания может затянуться, если наш пайщик не сможет быстро накопить пай, необходимый для получения кредита. Казалось бы, нет ничего плохого в том, что пайщик накапливает средства. Но вот процентная ставка для паевого фонда невелика, поскольку иначе кооператив не сможет выдавать дешевые кредиты. Нередко процентная ставка для паевого фонда заметно ниже, чем инфляция, и она точно ниже ставки по выдаваемым кооперативом кредитам, эта разница также увеличивает реальную ставку по кредиту.

Третий вид платежа пайщика в кредитном кооперативе – ежегодные членские взносы пайщика для покрытия расходов и убытков кооператива по кредитам. Эти платежи также невелики, но при этом непредсказуемы. Может оказаться, что пайщик будет переплачивать за свой кредит пару процентов от сумы кредита в год.

Вот теперь мы можем заметить, что пайщик кооператива переплачивает пару процентов в год за время пока пользуется кредитом, а до получения кредита может потерять еще несколько (от 3 до 20) процентов от величины кредита, т.е. кредит может оказаться дороже на 10% в год по сравнению с официально заявленной ставкой по кредиту. И при этом еще остаются кредитные риски, которые пайщики кооператива берут на себя. Если случится крупный экономический кризис, пайщик может понести большие убытки и вообще не получить желаемый кредит.

А как можно и кредит получить, и сэкономить, и деньги свои не потерять. Во-первых, надо внимательно относиться к выбору кооператива, собрать о нем побольше информации, выяснить его историю, выяснить кем, когда и с какой целью он был создан. Во-вторых, нужно подбирать кооператив, где вступительные взносы и ежегодные взносы на покрытие расходов невелики, нужно при этом не только смотреть на то, что прописано в договоре, но и узнать историю дополнительных членских взносов, собиравшихся согласно решениям собраний пайщиков. Если в кредитном кооперативе каждый год увеличиваются дополнительные взносы, такой кооператив лучше обойти стороной. В-третьих, нужно подбирать такой кооператив и такую кредитную программу, чтобы период первоначального внесения паевых взносов был как можно меньше. Например, если кооператив платит проценты на пай на 8% годовых меньше, чем банк, то, собирая пай в течение полугода, пайщик фактически потеряет 2% от величины пая, а если он будет копить пай в течение 3 лет, то его потери составят уже более 12%.

Метки статьи: кредит ; вклады ; кредитные кооперативы ;

    Оставьте свой комментарий!