Ставка душит кредит

Эксперты прогнозируют «схлопывание» рынка розничного кредитования и переход части банковских клиентов в микрофинансовые организации. Одна из причин – ограничительные действия Банка России. Например, искусственное снижение среднерыночной стоимости потребительских займов.

Полная стоимость худеет.

Эксперты оценили последствия применения новых среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (ПСК), опубликованных ЦБ России 14 августа. Напомним, что с 1 июля банки должны ориентироваться на среднерыночную полную стоимость кредита (ПСК), рассчитываемую Центральным банком. Ставки по каждому виду займов не могут превышать средневзвешенное значение ПСК более чем на треть. На введенные в середине августа ставки участники рынка должны ориентироваться в течение всего IV квартала.

Судя по официальному сайту ЦБ, среднерыночные значения ПСК в основном снизились. К примеру, для банков среднее ПСК на нецелевые займы без залога на срок до года и сумму до 30 тыс. рублей составит 37,7% (ранее – 43%), свыше года – 29,2% (ранее – 32,8%). Значения на кредиты на сумму 300 тыс. рублей до года – 20,7% (ранее – 21,1%), свыше года – 23,5% (ранее – 24,9%).

Подешевели и карточные POS-кредиты – ставки по ним на срок до года на сумму до 30 тыс. рублей составили 41,8% (прежде – 45,93%), свыше года – 42,3% (прежде – 48,6%).

Среднерыночные ставки по кредитам на покупку нового авто составили 17,2% годовых (ранее – 21,8%). Значения ПСК для потребкредитов с лимитом кредитования до 30 тыс. рублей, наоборот, немного повысились до 28% (ранее – 26,7%), с лимитом свыше 300 тыс. рублей практически без изменений – 23,3% (23,7% ранее).

Стоимость займов по другим участникам рынка изменилась по-разному. К примеру, для микрофинансовых организаций ставки по потребительским микрозаймам без обеспечения до одного месяца на сумму до 30 тыс. рублей составили почти 680% годовых против 642% во II квартале, на сумму свыше 30 тыс. рублей – 130,5% против 99%. Займы на срок от двух до шести месяцев на сумму до 100 тыс. рублей немного подешевели, свыше 100 тыс. рублей – подорожали (60,9% против 40,2%).

Для автоломбардов ПСК по потребительским займам составили 76,7% против 61,75%, если ломбард берет в виде залога иное имущество – 156,6% против 166,1%.

Правила общие…

Представители банков практически единогласно утверждают, что к снижению ставок по потребительским займам подготовились заранее. В ВТБ 24 отметили, что в настоящий момент ставки банка по кредитам соответствуют как рынку, так и новым значениям ставок, установленным ЦБ. При этом никаких существенных изменений в связи с этим банк в настоящий момент не планирует. В Восточном Экспресс Банке также сообщили, что ставки находятся в пределах установленных регулятором значений. Аналогичные комментарии были получены от Бинбанка, банка «Открытие», Альфа-Банка, Райффайзенбанка, Промсвязьбанка, СМП Банка, Ситибанка, Банка Москвы.

Банкиры отмечают, что глобально делать выводы о влиянии ограничения ПСК на рынок потребкредитования рано: слишком мало времени прошло с 1 июля. Но признают, что определенный смысл в ограничении ПСК, безусловно, есть. «Ограничение ПСК стимулирует кредитора совершенствовать систему риск-менеджмента, рационализировать привлечение ресурсов и оптимизировать операционные издержки», – рассуждает начальник управления развития продуктов департамента развития потребительского кредитования банка «Открытие» Дмитрий Золотарев. По мнению генерального директора МФО «МигКредит» Лоры Файнзильберг, введение ПСК для микрофинансового рынка является позитивным фактором: «Сейчас речь идет о том, что на рынке МФО создаются правила, единые для всех. Мы развиваемся в соответствии с рыночными тенденциями».

Рынок сожмется.

Впрочем, участники рынка уже выразили свою обеспокоенность снижением ставок по большинству продуктов. Так, в Национальном объединении ломбардов заявили, что действия ЦБ не только мешают развитию рынка, но и лишают наименее защищенную часть населения доступа к кредитованию вообще.

«Рынок розничного банковского кредитования в текущей ситуации практически «схлопнулся», и чуть ли не единственным возможным источником получения денежных средств в настоящее время являются ломбарды. Причем клиентами ломбардов выступает самая незащищенная часть населения –не имеющая постоянных доходов, закредитованная и, возможно, с плохой кредитной историей или не имеющая паспорта гражданина РФ», – комментирует президент Национального объединения ломбардов Алексей Лазутин. По его словам, снижение предельной ставки по выдаваемым ломбардами займам может привести, в первую очередь, к закрытию низкодоходных направлений ломбардного бизнеса. Среди таковых ломбарды, находящиеся в небольших населенных пунктах и не имеющие больших оборотов. Также могут закрыться либо уйти в тень целые направления, такие как прием в залог меховых изделий и бытовой техники.

При этом эксперты считают, что часть клиентов банков может перейти в микрофинансовые организации, чьи требования к заемщикам менее жесткие, но стоимость займов существенно выше. «Изменения по ПСК затронут, прежде всего, кредиты на небольшие суммы, которые в основном востребованы у граждан с уровнем доходов ниже среднего уровня. Сейчас мы уже видим, как крупные розничные игроки открывают микрофинансовые организации, чтобы не потерять данный сегмент клиентов. Вероятно, рынок приспособится работать в новых условиях. Будут разрабатываться новые подходы к регулированию рисков, например, путем сокращения лимитов кредитования. Но часть клиентов, вероятно, все-таки будет вынуждена перейти на обслуживание в микрофинансовые организации», – полагает директор департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка Наталья Коняхина.

В МФО не скрывают, что рассчитывают на банковских клиентов. «Мы видим рынок МФО как альтернативу банковскому кредитованию. Мы даем новые возможности для клиентов. Не секрет, что ряд клиентов сегодня обращаются в микрофинансовые компании для исправления своих кредитных историй. Кроме того, наша финансовая помощь нужна людям, ранее не пользовавшимся традиционными банковскими услугам, а потому не имевшим кредитных историй как таковых», – говорит Лора Файнзильберг из «МигКредит».

Однако МФО предстоит сильно постараться, чтобы отбить клиентов у банков. Им предстоит разработать новые продукты, ведь сейчас они предлагают только то, что в банках именуется «кредитом на неотложные нужды», а потребуется предложить клиентам аналог банковского потребительского кредита. Кроме того, потребуется приблизить свои офисы к местам, где у клиента может возникнуть потребность в потребкредите.

Банкам же будет все труднее работать с розничными клиентами. Но в том, что ЦБР поддушивает своих подопечных, нет ничего необычного. Ведь его интересует стабильность банковского рынка, а когда банки раздают необеспеченные кредиты непроверенным клиентам, речи о стабильности и быть не может.

Метки статьи: банковский кредит ; кредит в ломбарде ; микрокредит ; Центральный Банк ;

    Оставьте свой комментарий!