Банкротство или реструктуризация?

Первоначально механизм банкротства появился для защиты интересов кредиторов. Этот механизм позволял кредиторам солидарно обратить взыскание на имущество должника, одновременно запретив ему все сделки с имуществом, опротестовав часть сделок в прошлом и даже привлеча к ответственности аффилированных лиц. Но постепенно смысл процедуры банкротства менялся. Сначала процедура банкротства стала инструментом защиты и интересов кредитора, и интересов заемщика. А в настоящее время она по всему миру в большей степени защищает интересы заемщиков, а не кредиторов. Достаточно сказать, что по всему миру именно заемщики чаще инициируют процедуру банкротства, что получить защиту от требований кредиторов на время проведения этой процедуры, что выгодно реализовать имущество, чтобы реорганизовать свой бизнес и получить дополнительную поддержку…

Вот и в России процедуру банкротства физических лиц воспринимают как последовательность решений и действий, защищающую неплатежеспособного заемщика от вполне законных требований кредиторов. Действительно, при банкротстве человек сохраняет часть имущества; сумма его долга перестает расти; кредиторы не смогут наложить арест на имущество и не смогут иным способом ограничить его в правах. А долг после завершения процедуры банкротства будет или аннулирован, или трансформирован в обязательства, установленные государством.

Вот и получается, что риск неплатежеспособности заемщика полностью перекладывается на кредитора, если только кредитор не защитил свои интересы залогом. В такой ситуации кредитору только и остается, что выбивать из заемщика долг нецивилизованными методами или соглашаться не реструктуризацию, которая может быть кредитору и заемщику немного выгоднее процедуры банкротства.

В чем это может выражаться? Во-первых, банкротство связано с привлечением посредников, если обойтись без них, кредиторы могут получить больше. Во-вторых, начало банкротства означает прекращение всех платежей по кредитам. Но кредиторам выгоднее, чтобы заемщик продолжал выплачивать свой долг, хотя бы и медленнее. В-третьих, перед объявлением себя банкротом разумный заемщик попытается скрыть хотя бы часть своего имущества от кредиторов и судебных приставов. Но в случае реструктуризации долга ничего и прятать не придется, что однозначно выгодно кредиторам и заемщику. В-четвертых, банкрот хотя и незначительно, но ограничивается в правах, поэтому если будущему банкроту предложить иной выход, даже чуть более затратный для него в финансовом плане, он может согласиться.

И таким образом получается, что кредитор и заемщик вполне могут договориться о реструктуризации долга, хотя бы в периоды общего финансового неблагополучия, когда большинству кредитных организаций остро нужны деньги. Если заемщик (имеющий неподъемный долг) сохраняет в такой период возможность платить, он легко может добиться выгодного соглашения с кредиторами. И еще заметим, что между кредиторами и корпоративными заемщиками договоренности о реструктуризации долга – не редкость. А когда в долг берет государство, реструктуризация является единственным вариантом для кредиторов (В следующей статье вспомним, как Греция 10 лет назад реструктурировала свой долг, сначала напугав всех возможным дефолтом). Так что и физические лица могут договариваться с кредиторами, нужно лишь правильно сформулировать предложения и правильно использовать угрозу банкротства, т.е. заранее сообщить кредиторам, что начата подготовка к этой процедуре. А договориться – это все же выгоднее всем сторонам!

Метки статьи: кредит ; банкротство ; финграмотность ;

    Оставьте свой комментарий!