Метки:
банковский кредит
кредитная карта
кредит в ломбарде
микрокредит
для бизнеса
банкротство
ипотека
вклады
банки
валютный кредит
Центральный Банк
обман
кредитные кооперативы
финграмотность
Кредиты на авто
Пожалуй, всем известно, что процентные ставки по кредитам временами поднимаются, а временами опускаются. Заемщиков всегда радует снижение процентных ставок по кредитам. Это лучшее время, чтобы брать новые кредиты, а также чтобы рефинансировать старые. Некоторые заемщики даже откладывают получение кредита, если надеются, что стоимость кредитования снизится.
Сейчас же мы находимся в фазе повышения процентных ставок по кредитам. Они, хотя и не очень быстро, не быстрее четверти процента годовых в месяц, но растут. И, наверное, многим бы хотелось понять, стоит ли надеяться на снижение стоимости кредитов в ближайшее время?!
Чтобы ответить на этот вопрос, нужно понять, какие факторы заставляют двигаться процентные ставки по кредитам. Основных групп факторов две: 1) рыночные спрос и предложение на кредитные ресурсы; 2) государственная денежно-кредитная политика.
В настоящее время основной является первая группа факторов. Именно повышенный спрос на кредиты в России, особенно на потребительские и ипотечные, толкает вверх ставки по ним. При этом банки (основные кредиторы в стране) вынуждены бороться между собой за финансовые ресурсы, которые, в основном, формируются из свободных денег населения. Поэтому они поднимают ставки по вкладам для населения, а за счет собранных денег выдают кредиты. Следовательно, ставки по вкладам и ставки по кредитам сейчас жестко привязаны друг к другу. Если растут одни, то растут и другие. Между прочим, это означает и то, что ставки по кредитам не упадут раньше, чем ставки по вкладам. Точнее говоря, ставки по кредитам не смогут упасть раньше, чем через несколько месяцев после падения ставок по вкладам, поскольку в эти месяцы кредиты будут выдаваться за счет средств, собранных ранее под высокий процент.
Таким образом, в настоящее время достаточно легко предсказывать поведение ставок по кредитам: когда банки больше рекламируют новые вклады с высокими процентами, стоит ждать роста ставок по кредитам в ближайшие месяцы; когда реклама вкладов прекращается, сокращаются ставки по ним и банки начинают рекламировать кредиты скоро настанет время снижать ставки. А сейчас, поскольку ставки по вкладам продолжают увеличиваться, смысла ждать снижения ставок по кредитам нет. В ближайшие полгода проценты по кредитам будут расти или сохранятся на текущем уровне.
Но стоит помнить, что данное правило справедливо только в нынешних условиях. Дело в том, что сейчас российские банки вынуждены обходиться без ликвидности из-за рубежа, а, например, всего несколько лет назад (до мирового финансового кризиса) они активно брали кредиты у иностранных банков и кредитовали население за счет них. Тогда ставки по вкладам мало влияли на ставки по кредитам. Так что если мировой финансовый рынок успокоится (правда это произойдет только через пару лет и не раньше), то ставки по кредитам пойдут вниз сами, а уже за ними последуют ставки по вкладам.
Связь между процентами по вкладам и по кредитам может быть также нарушена, если изменится финансово-кредитная политика. Если, например, Центральный Банк, как в кризис, начнет выдавать кредиты коммерческим банкам под невысокий процент, скажем по ставке рефинансирования, то ставки по кредитам быстро пойдут вниз. Чего-то подобного можно ждать и если АИЖК получит значительные финансовые ресурсы для кредитования населения. Короче говоря, если государство начнет агрессивно смягчать кредитно-денежную политику, то ставки по кредитам упадут, а если начнет ее агрессивно ужесточать, то процентные ставки по кредитам взлетят. Однако, пока российская государственная политика в монетарной сфере может характеризоваться как вялая и больше наблюдательна, чем регулирующая. Поэтому не стоит ждать активного вмешательства государства в кредитную сферу в ближайшие годы, если не разразится новый экономический кризис. Правда при этом в ближайшие годы будет введена возможность банкротства физических лиц и будет ужесточен контроль над банками, выдающими беззалоговые кредиты. Поэтому ставки по ним могут вырасти, а посему брать длинные кредиты, вроде образовательных, лучше сейчас, а не потом.
А потому, если желаете предсказать ставки по кредитам, следите в первую очередь за процентными ставками по вкладам и за банковской рекламой. К процентным ставкам в ломбардах и в микрокредитных организациях сказанное здесь не имеет отношения. Они зависят от других факторов.
| Предыдущее: Ипотечный кредит: дорого или не очень. | Следующее: Кредитные брокеры помогут получить кредит, но не всегда. |
Метки статьи: кредит ; банковский кредит ; ипотека ; вклады ;
