Ипотечный кредит: дорого или не очень.

Во второй половине 2012го года в России опять пошел процесс удорожания банковских кредитов, и что особенно неприятно, опять подорожала ипотека – тот вид кредита, за который заемщик переплачивает больше всего. И повышение процентной ставки по ипотеке всего на четверть процента годовых может увеличить переплату за длинный кредит на 10% от суммы кредита. Поэтому пора, пожалуй, поговорить о том, стоит ли связываться с ипотекой, насколько на самом деле она дорогая, и в каких особых случаях ипотека наиболее полезна.
Сейчас процентная ставка по ипотеке (не по льготным программам) находится в диапазоне от 11 до 18 процентов годовых. При таких процентных ставках переплата по десятилетнему кредиту будет от 70 до 150% от выданной ссуды. То есть, вступив сейчас в ипотеку, вы заплатите за свою квартиру примерно в два раза больше, чем она реально стоит. Сразу видно, что это невыгодно.

Однако, не все так плохо. При существующей сейчас инфляции в районе 6 – 8%, стоимость ипотечного кредита составляет всего 3 – 12 процентов годовых, а это уже совсем другая история, ибо реальная переплата составит всего от 20%. Однако, для заемщиков с низкими доходами, без поручителей, с плохой кредитной историей и с маленьким первоначальным взносом переплата все равно будет превышать половину стоимости приобретаемого жилья, и при таких условиях брать ипотечный кредит невыгодно, особенно учитывая то, что, взяв такой кредит, вы сильно рискуете потерять заложенную недвижимость. Подробнее в другой статье…

Но на самом деле, размышляя о выгодности ипотеки, стоит ориентироваться не на общую инфляцию, а на темпы удорожания недвижимости. В середине 2000х годов они достигали 100% в годовом исчислении, а потому не было никакой возможности накопить на квартиру, и правильнее было вступать в ипотеку вне зависимости от процентных ставок по кредиту. Сейчас ситуация немного другая. Темпы роста цен на жилье замедлились, находятся в районе 10 - 20% в год, причем разные типы жилья в разных районах дорожают неодинаково. Поэтому наиболее правильный вариант поведения сейчас тщательно изучать поведение цен на жилье перед тем, как принять решение о покупке жилья в долг. Если интересующий вас тип недвижимости дорожал быстрее всего, а банк согласен выдать Вам кредит под низкий процент, то Вы обязательно должны соглашаться на ипотеку, поскольку переплата по ипотеке будет в итоге меньше, чем удорожание Вашего жилья за тот же период. А вот если Вы некачественный с точки зрения банка заемщик, например, Ваша ставка составит 17% годовых, а приобрести Вы хотите недорогое и некачественное жилье, тогда Вам лучше потерпеть и подкопить денег, ибо Ваше жилье будет дорожать очень медленно и не исключено, что в итоге Вы переплатите вдвое.

Но ипотека &ndsh; это не только покупка жилья в кредит, но и кредит на любые другие нужды под залог имеющегося жилья. В этом случае стоимость кредита немного выше, чем в случае кредита на покупку жилья. Однако, даже стоимость кредита в 15-20% годовых будет заметно ниже, чем стоимость обыкновенного банковского кредита.

Поэтому, например, крупный кредит на лечение, на образование, на развитие бизнеса правильнее брать под залог недвижимости. Да и вообще, сумма ипотечного кредита в этом случае будет заметно выше, чем сумма кредита без залога. Например, если Вам отказывают в выдаче кредита наличными более 200.000 рублей, то под залог вы вполне возможно сможете получить и кредит в полмиллиона.

Разумеется, обращаясь за ипотечным кредитом на иные нужды, вы рискуете потерять свою недвижимость. Поэтому нужно соизмерять свои финансовые возможности и платежи по кредиту. Особенно это относится к кредитам на развитие бизнеса, и к другим нецелевым кредитам, которые не направлены на покупку какого-либо имущества. Например, если вы собираетесь купить яхту в кредит под залог дома, то в случае каких-нибудь неприятностей вы для погашения кредита продадите эту яхту.

Метки статьи: банковский кредит ; для бизнеса ; ипотека ;

    Оставьте свой комментарий!