Образовательные кредиты не пользуются популярностью

Повсюду в мире самыми популярными кредитами являются целевые: ипотечные, потребительские, автомобильные и образовательные кредиты. В российских коммерческих банках эти виды кредитования появились одновременно, однако они не получили одинакового развития. При развитости рынка автокредита и потребкредита, ипотека и (особенно) финансирование образования сильно отстают.

Одной из причин такого состояния рынка является то, что ипотечный кредит и кредит на образовательные нужды являются долгосрочными. Желаемый потребителями срок ипотечного кредита составляет минимум 10 лет, а срок образовательного кредита – от 5 до 10 лет. Банкам, которые и выдают такие кредиты, просто негде взять такие длинные деньги. И тем не менее, ипотечное кредитование развивается все же быстрее, чем образовательное.

Объяснением слабости сектора образовательных кредитов может быть специфика сектора, в котором сложно анализировать спрос и разрабатывать кредитный продукт. В первую очередь, нужно заметить, что за образовательным кредитом обращается неплатежеспособный заемщик! Как правило, заем на нужды образования нужен студенту, обучающемуся на платной основе (первое или второе образование). Если студент получает первое высшее образование, то его доходы недостаточны для выплат по кредиту, чаще всего их и на жизнь не хватает. При получении второго образования (если это не полная смена профессии) доходы достаточны для выплат по кредиту, но тот, кто берет этот кредит должен постоянно вносить плату за обучение. И с учетом этой платы доходов становится недостаточно. Следовательно, в течение нескольких лет заемщик не может гасить кредит. А это означает, что нужен платежеспособный созаемщик, либо нужно предоставлять длительный льготный период.

Далее, образовательный кредит подразумевает выдачу кредита несколькими траншами, как правило за каждый год или полугодие обучение. Есть также вариант, что транши будут выдаваться ежемесячно. Для банка это очень неудобно. Ему проще выдать один кредит и не мучаться. А для заемщика, наоборот, выгодно, когда он получает несколько траншей кредита.
Еще стоит отметить, что хотя образовательный кредит является целевым, но его точная величина заранее не известна. Договор между учащимся и образовательным учреждением не содержит фиксированной стоимости обучения. Она будет зависеть от успеваемости ученика, а также ежегодно индексируется с учетом инфляции. Для банка такая ситуация означает наличие значительных рисков и сложность прогнозирования финансовых потоков. Поэтому банки предпочитают заключать договора с определенными образовательными учреждениями, в которых даются гарантии по стоимости обучения.

В общем, образовательный кредит – не самый привлекательный продукт для банков, если сравнивать с обычным потребительским кредитом. Даже кредит наличными выглядит менее рискованным. Сделать же кредит и привлекательным для заемщика, и менее рискованным для банка очень сложно. В банках над этим никто не работает, как утверждается из-за низкого спроса.

А с другой стороны и потенциальный спрос на образовательные кредиты не велик. Расходы на обучение планируются заранее (родителями студента), потому потенциальные заемщики способны сделать необходимые сбережения, чтобы самостоятельно оплатить обучение. Только в случае резкого изменения планов заемщика появляется потребность в образовательном кредите.

Таким образом, образовательный кредит оказался наименее популярен среди всех видов кредита. Даже государственное субсидирование процентной ставки не помогает, хотя с учетом этого субсидирования продукт оказывается чрезвычайно выгоден для заемщика. Но без активного продвижения кредитов на нужды образования, без изменения модели поведения заемщиков, без дополнительной работы над дизайном кредитного продукта, ничего не получится. Однако, через несколько лет, когда подрастут дети тех, кто сейчас активно пользуется потребительским кредитом и ипотекой, ситуация вполне может измениться.

Метки статьи: кредит ; банковский кредит ; вклады ;

    Оставьте свой комментарий!