7,5 млн. проблемных должников!

Объединенное кредитное бюро представило свои данные о том, что к середине 2015 года число должников с просроченными кредитами достигло 7,5 миллионов человек, а количество кредитов с просрочкой – 12,5 миллионов. Из этого числа примерно 5 миллионов человек не платят по кредитам более 3 месяцев, т.е. возврат этих кредитов без обращения в суд практически невозможен.

При этом общее число физических лиц, являющихся заемщиками с действующими кредитами, составляет сейчас 35 млн. человек, что на 4,4 млн. меньше, чем год назад. В ближайшее время продолжится сокращение объемов кредитования и числа заемщиков. Скорее всего, оно остановится на цифре около 25 миллионов.

А теперь обратим внимание на то, что 7,5 миллионов заемщиков допустивших просрочку – это примерно 20% от общего числа заемщиков. А значит, в среднем банки могут кредитовать частных лиц, если заложат в процентную ставку 20% риск невозврата. В годовом исчислении это означает, что процентная ставка по кредиту должна быть в районе 40% годовых! (Это, конечно, верхняя оценка, так как банковские кредиты выдаются на срок более года, но при нынешней системе фильтрации клиентов процентная ставка не может быть менее 30%…)

В общем, можно сказать, что в среднем люди, занимающиеся анализом заемщиков и одобрением кредитов, не делают ничего. Эффективность их работы близка к нулю, а вся сфера розничного кредитования выглядит черной дырой, дестабилизирующей работу всего банковского сектора. Для сравнения можно сказать, что в среднем российский розничный заемщик по качеству сравним с такими интересными странами, как Греция, Ирак и Йемен. Цивилизованным же кредитный рынок становится тогда, когда риск невозврата находится в районе 5%, а значит, банки в 4 раза тщательные должны отбирать заемщиков.

Да, разумеется, это будет означать, что рынок кредитов для частных лиц почти полностью схлопнется, но в своем нынешнем виде этот рынок чисто спекулятивен. Это можно утверждать по той причине, что ни один здравомыслящий человек не согласится взять кредит под 25% в годовом исчислении, если только не находится в безвыходной ситуации. А вот мошенникам и безответственным заемщикам подходят и такие процентные ставки, ибо они не планируют процесс возврата кредита. Вот и получается, что на рынке кредитов для физических лиц действует сильнейшая антиселекция, бороться с которой банки не могут. До кризиса 2014 года они выдавали кредиты в надежде набрать какое-то количество лояльных надежных клиентов, способных принести прибыль в будущем. Сейчас надежды на это нет, но рынок пока не перестроился, и качество кредитного портфеля в целом остается низким. По данным ОКБ за последний год доля новых просрочек не сокращается, а количество безнадежных кредитов продолжает расти. Лишь самые крупные банки, вроде Сбербанка России, могут похвастаться более качественным кредитным портфелем за счет того, что контролируют движение денежных средств большого количества граждан.

Другими словами, банковское кредитование частных лиц ждут трудные времена, а работников банковской сферы ждут увольнения. Можно предполагать, что половина «специалистов» по работе с частными заемщиками окажется на улице…

Метки статьи: банковский кредит ; банкротство ; банки ;

    Оставьте свой комментарий!