Опасность снижения максимальной ставки по микрозаймам

Недавно в Госдуме в первом чтении был принят закон, предусматривающий уменьшение максимальной ставки по микрокредитам. Если ранее это был 1% в сутки, то сейчас он снизился до 0.8%. Ранее власти уже уменьшали размеры ежедневных процентов по микрозаймам. Сначала норматив был уменьшен с 2% до 1.5% в сутки, потом с 1.5% до 1%. Данные изменения оценивались положительно. Ибо они должны были минимизировать текущую долговую нагрузку для заемщиков.

Однако законопроект готовился в 2021 году, поэтому не учитывал особенности текущей экономической ситуации. Об этом в официальном заявлении сказал К. Бахарев – первый зампред комитета по финансовым рынкам. В Думе не оспаривали необходимость уменьшения максимальных ставок, плюс предлагается при подготовке законопроекта к очередному чтению установить оптимальную скорость снижения платежей.

К чему могут привести корректировки

Сам Бахарев упомянул, что зимой 2021-2022 (до момента повышения ключевой пр. ставки с 9.5% до 20% годовых) Центробанк проводил так называемые стресс-тесты МФК по различным сценариям. Сначала рассматривалось уменьшение ставки по микрозаймам. При этом в случае уменьшения дневной ставки до отметки в 0.8% несколько сотен российских МФК могут стать убыточными и покинуть рынок. Речь о серьезной доле рынка – не менее 25% от всего кредитного портфеля МФК страны на данный момент. Компании, которые попали в зону риска, за время работы выдали почти половину всех займов в своем сегменте, а их клиенты составили 45% от общей массы рынка. Т.е. после снижения ставок по быстрым займам проблемы могут возникнуть у 45% сегодняшних клиентов.

При падении ставки до 0.5% в сутки минимум полтысячи МФК могут стать убыточными (см. www.kommersant.ru/doc/5116352) и покинуть рынок. Согласно имеющимся данным, это не меньше 40% портфеля. Проблемы могут возникнуть примерно у 3 – 4 млн. заемщиков (это до 75% всех клиентов МФК). Властям стоит подумать над тем, как одновременно уменьшить нагрузку на заемщиков и не допустить банкротство микрофинансовых организаций.

Эксперты не выказывают единодушия в том, что в сложных экономических условиях стоит понижать максимальные процентные ставки. Они говорят о необходимости учета высоких ключевых процентов, падения уровня доходов населения и других факторов. В текущих реалиях уменьшение ставки кредитования до 0.8% просто приведет к отказу в выдаче денег примерно трети клиентам (как минимум). Так ли необходимо это делать?

Другие варианты выхода из ситуации

У большинства МФК, легально предлагающих свои услуги на российском рынке, ушло более двух лет на адаптацию современному уровню процентной ставки. Дальнейшие корректировки вниз могут оказаться разрушительными – об этом говорит И. Уклеин, директор «Эксперт РА». Учитывая, что ЦБ РФ недавно отменил ограничения по полным ценам кредитов, банки смогут частично заполнить микрофинансовый сектор. Проще – значительная часть МФК просто не выдержит новые ставки, а оставшиеся игроки еще долго будут убыточными.

Уклеин с Мехтиевым подчеркивают, что сегодня снижение ставок приведет к росту нелегального кредитования. Регулировать рынок не получится, а значит, доверие к сегменту микрозаймов будет дополнительно подорвано, инвестиционная привлекательность снижена. Смогут ли в итоге ведущие МФК, которые удержатся на плаву после снижения ставки, брать больше денег с заемщиков? Не факт, тем более что на практике клиенты МФК зачастую не могут рассчитывать на адекватные условия банковских ссуд, м к зажиточным категориям населения не относятся.

Эксперты с учетом этих факторов предлагают не понижать ставки для МФК, но отрегулировать пределы начислений. Значительная доля клиентов сегментов PDL и IL достигает текущих пределов х1.5 за сроки займа с учетом просрочек и пролонгаций. Уклеин утверждает, что важнее учитывать размеры итоговых переплат, а не суточные проценты. Другие эксперты полагают, что было бы неплохо ввести ограничения на отметке в х1, и усилить контроль.

Согласно официальным сведениям за 2021 год, более пяти сотен МФО выдавали клиентам займы с ПСК выше 292%, причем доля кредитов до зарплаты с такими показателями достигает 90%. Точка безубыточности больших МФК в PDL сегменте находится в диапазоне от 150 до 200% в годовом исчислении. В этих условиях россияне активно берут кредиты в МФО, используя популярную финансовую платформу для ознакомления с условиями займов, выбора подходящего финансового продукта и оформления заявок на заем в онлайн-режиме на предлагаемых условиях.

Выводы

Снижение ставки на 0.2 пункта кардинально изменит работу рынка, и далеко не факт, что в положительную сторону. Финансисты высказываются, как минимум, за отсрочку нововведения, оценку его возможных последствий. В текущих кризисных условиях есть смысл ограничивать предельные размеры переплаты. Но все же не забывайте, что это мнение участников рынка, которые всегда заботятся о своих прибылях; заемщиков и ЦБ никто не спросил.

Метки статьи: кредит ; микрокредит ; Центральный Банк ; финграмотность ;

    Оставьте свой комментарий!