Зачем нужны кредитные каникулы?

В практике отношений между кредиторами и заемщиками не так уж редки случаи, когда кредитор предоставляет заемщику кредитные каникулы. Особенно такие случаи распространены, если в их отношения вмешиваются регулирующие органы.

Итак, кредитные каникулы – это промежуток времени, в течение которого заемщик с разрешения кредитора не вносит платежи по кредиту или, по крайней мере, платит только проценты. При предоставлении кредитных каникул не происходит списание части долга и уменьшение кредитной ставки, поэтому одновременно с предоставлением кредитных каникул кредит устанавливает новый график платежей, например, или увеличивая сумму периодического платежа или увеличивая срок кредитования.

Таким образом, кредитные каникулы – один из вариантов реструктуризации долга, не связанный с его уменьшением. Наоборот, после кредитных каникул величина долга (и переплата заемщика по нему) возрастает. Но, с другой стороны, кредитные каникулы могут быть составной частью более глобальных мероприятий по списанию и реструктуризации долга.

И мы видим, что для заемщика кредитные каникулы могут способом избежать банкротства, если у него временно не хватает доходов. И одновременно для заемщика каникулы являются альтернативой обращению за новым кредитом для обслуживания старого.

Кредитор предоставляет кредитные каникулы, как правило, для того, чтобы заемщик смог восстановить свою платежеспособность в каких-то кризисных ситуациях. Например, такими могут быть стихийное бедствие, потеря работы, общий экономический кризис, крупные финансовые потери. Почему же кредитор соглашается на предоставление каникул?! Во-первых, он обычно ничего не теряет, даже увеличивает свои доходы и прибыли, поскольку долг увеличивается. Во-вторых, если заемщик допустит просрочку платежа, его долг станет «плохим». И если кредитор – банк, ему потребуется создавать дополнительные резервы под этот долг. А еще превращение долга в «плохой» и внесение информации об этом в кредитную историю повышает риск банкротства заемщика. В-третьих, попытка обанкротить заемщика связана с большим риском для кредитора, поэтому если заемщик не безнадежен, его лучше не банкротить. В-четвертых, не предоставив заемщику отсрочку или каникулы, можно его потерять, т.е. он просто обратится в более лояльные кредитные организации.

Кроме того, вводить кредитные каникулы могут надзорные органы. В частности, нормой является введение краткосрочных кредитных каникул одновременно с банковскими каникулами в случае экономического кризиса. Столь же обычным является введение кредитных каникул в случае чрезвычайной ситуации. Все это делается, чтобы поддержать социальную и экономическую стабильность, а также чтобы не перегружать судебную систему неоправданными исками от кредиторов.

Метки статьи: кредит ; банковский кредит ; банкротство ; банки ;

    Оставьте свой комментарий!