Есть ли перспективы у микрокредитов?

Микрокредит – это небольшой по размеру кредит, выданный на короткий срок по упрощенной процедуре. Именно в том, что микрокередит простой, быстрый и маленький его основные удобства. С другой стороны микрокредит очень дорог, его стоимость в десятки раз выше, чем у банковского кредита, и в разы выше, чем у кредита в ломбарде. И это главный конкурентный недостаток микрокредитов.

Чаще всего микрокредиты конкурируют с кредитами по кредитным картам и кредитами в ломбардах; иногда микрокредит вступает в конкуренцию с банковским кредитом; в бедных странах микрокредиты даже могут подменять банковские кредиты на развитие бизнеса. Давайте разберем недостатки и преимущества микрокредитов в сравнении с другими указанными здесь видами кредитования и посмотрим, за счет чего микрокредитование может продолжить свое развитие.

По сравнению с кредитом по карте микрокредит всегда проигрывает. Карточный кредит всегда дешевле и никогда не нуждается в дополнительном оформлении: Есть карта – будет и кредит, причем мгновенно. Также карточный кредит максимально гибок по сумме (в определенных пределах, конечно). Поэтому именно развитие рынка кредитных карт является основной угрозой для микрокредитования. Лишь пока кредитные карты имеет меньшинство населения, микрокредитование остается популярным, так и происходит в бедных странах и регионах. Микрокредит способен победить кредитную карту там, где нет банкоматов и терминалов оплаты кредитными картами, т.е. в глубинке. В крупных городах, правда, также останутся некоторые слои населения, не охваченные карточным кредитованием. Это наиболее бедная часть населения, кому кредитную карту просто не выдадут, а также та его часть, которая принципиально не желает связываться с кредитованием и не видит смысла оплачивать содержание кредитной карты. Однако, эта часть населения постепенно становится все меньше, ибо платежи на обслуживание кредитных карт все время сокращаются, а пользоваться пластиковыми картами становится все проще.

В общем, поле для работы микрокредитных организаций все время сокращается, а внутри этого поля им приходится бороться с ломбардами, также ориентированными на тех, у кого нет кредитных карт. МКО выигрывают за счет того, что не требуют ликвидного залога, который не готовы предоставить многие из клиентов. В общем, здесь конкуренция не так остра.

Конкуренция с банковскими кредитами у микрокредитов также не слишком остра. Для МКО остается лишь узкая ниша очень коротких кредитов наличными, а также относительно крупных и длинных кредитов лицам, которым отказано в получении банковского кредита. В принципе, последняя ниша растет по мере роста закредитованности населения.

И еще нужно заметить, что усиление конкуренции заставляет идти в МКО наименее качественные категории заемщиков, а значит, процентная ставка по микрокредитам становится выше, что отталкивает потенциальных заемщиков. То есть, перспективы рынка микрокредитования далеко не радужные. Единственный вариант для него – уменьшение конкурентных недостатков, другими словами – снижение процентной ставки по кредитам. И действительно, в последнее время МКО стали формировать собственную базу кредитных историй, чтобы снизить процентные ставки для более надежных клиентов и повысить для ненадежных. Если эти базы объединятся с банковскими, то МКО смогут назначать для своих клиентов более адекватные процентные ставки, а значит, смогут успешнее конкурировать и банковскими картами, и с ломбардами, и с традиционными банковскими продуктами. Тем не менее, постепенное сокращение рынка микрокредитов неизбежно.

Метки статьи: кредитная карта ; кредит в ломбарде ; микрокредит ;

    Оставьте свой комментарий!